卡尔金融CEO 李鹏
v疫后或将产生一些报复性消费的要素，消费金融和提前消费观念会更加深入人心，进而刺激汽车消费。
v二手车金融的核心是车和人的把控。现阶段这两者的核心风控数据在传统的依靠央行征信数据的维度层面还有很大缺失，这就要求金融机构和从业者们另辟蹊径，找到适合自己的风控模式尺度和维度。
疫情之下，车市的“危”与“机”
2020年初的新冠疫情给本就增长乏力的汽车消费市场带来了一定的冲击，劳动密集型的汽车产业链受到一定程度影响。但疫情过后的市场，并非完全没有机会，原本落后的产能或将被加速清退市场，有实力的厂商如果抓住机会或许将能获得比较大的市场空间。同时，线上交易、在线营销、限迁破除等新生事物被催生，加上技术的革新或将带动汽车消费市场，加速二手车消费市场的变革和进步。
对于汽车金融业务，疫情之下的核心能力还是风控，这也是我们一直专注耕耘的地方。如何既做好业务，又做好风控是疫情之下摆在所有汽车金融人面前的难题，我们同时也把它当作一个机遇。卡尔金融的精准风控系统就是一个专门针对存量车售后回租业务设计的风控模型，通过100多个人车维度的交叉筛选，并配置以定制化的风控政策，实现精准判定客户风险等级的目的。同时，深入挖掘线上和线下的获客渠道，特别是覆盖全国范围的线上获客方式，专门针对存量车业务分散而下沉的市场特点，精准化线上流量。移动端快速展业能力的不断提升使线下渠道的拓展如虎添翼，可以轻松深入底层市场获取更多移动端客户。
二手车金融的核心是车和人的把控
在二手车金融行业，存在着一定的乱象：比如前端收费不明，合同金额、贷款金额、到手金额等等不明确，导致投诉情况时有发生；年利率、实际利率未向客户充分说明，导致客户难以分清楚；由于二手车评估价格不公允，出现高评、高贷的现象；渠道商、经销商对客户过度包装、造假等行为，导致很多大型融资租赁公司发生被骗贷……
针对以上现象，国家层面进行了扫黑除恶等规范行业的动作，银保监会也在2019年出台了一系列政策管理这些金融乱象，包括对于担保的资质要求、利率的上限要求、前端收费的管理等等，对行业存在的乱象进行了清理，同时也给企业关于合规催收的尺度把控和立体化催收方式建立带来了新的压力和挑战。在这种情况下，自建核心风控和把握一手车辆以及人的数据信息的风控指标是应对新压力、新挑战的关键之一。以卡尔金融为例，我们这些年来创新的风控模式和渠道管理模式能有效地规避类似车辆的真实交易风险以及人员的欺诈类风险。
在反欺诈环节，我们主要依托人工反欺诈+大数据反欺诈，通过人工反欺诈和大数据反欺诈来进行多重防范，已成功规避多起欺诈风险。在人工反欺诈环节卡尔金融下设内部反欺诈岗+内部合规岗，分别针对租前、租中、租后环节进行全流程多方位的风险防范。内部反欺诈岗主要针对客户全流程进行外部风险防范，利用自建的关联图谱功能对新增客户进行风险的深度挖掘，通过客户自身多维度标签与卡尔金融自有数据及外部人和车信息相关的三方数据进行多重比对校验，识别了多起代办包装、组团骗贷等行为。同时，内部合规岗会定期针对前端销售人员进行风险评估，根据租后数据表现进行多维度数据监控，避免出现内外勾结等情况。租后环节，人工反欺诈岗会针对历史逾期客户进行复盘，通过人工核验及互联网三方数据支持定期针对逾期客户历史数据进行清洗，对逾期客户预留申请信息进行打标签处理，不断完善更新自有数据库。在大数据应用方面，我们联合汽车大数据三方平台共建GPS实时监控预警系统，根据我们的相关需求，对GPS监控平台进行了定制化研发，针对全国各个省市地区进行了相关风险区域设置，例如二押公司、二押车库、汽车交易市场、高风险改装店都均有标记，如客户出现在高危区域GPS平台就会自动报警，资管部门可第一时间与客户进行联系，及时掌握客户动态。
