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疫情突袭 汽车金融乱象频发 政策密集出台救市

时间:2020-05-06 17:03:40 点击:

  核心提示: 2020年,一场突如其来的新冠肺炎疫情快速蔓延,汽车市场需求受到严重抑制,据中国汽车工业协会发布的数据显示,今年1-2月,汽车产销分别完成204.8万辆和223.8万辆,同比分别下降45.8%和4...
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2020年,一场突如其来的新冠肺炎疫情快速蔓延,汽车市场需求受到严重抑制,据中国汽车工业协会发布的数据显示,今年1-2月,汽车产销分别完成204.8万辆和223.8万辆,同比分别下降45.8%和42%。其中,2月的跌幅最为严峻,产销量分别为28.5万辆和31万辆,同比分别下降79.8%和79.1%,系历史最低水平。

对高度依附汽车销量的汽车金融领域来说,有业内人士预测,受新冠肺炎疫情影响,2020年一季度汽车金融公司贷款投放量或将同比下降超过20%。与此同时,疫情的爆发为借款人收入带来不确定性,更是导致逾期率跳涨、催收低效等难题。

 

贷后问题不断凸显,汽车助贷备受冲击

回顾2019年汽车金融市场,奔驰女车主对汽车质量的哭诉维权最后戏剧性地演变成为了对汽车金融服务费的清算整顿,并由此将汽车金融行业内存在的一系列乱象拉了出来。在此之后,随着各种监管政策的出台,暴利催收问题也带来各地公安扫黑除恶打击典型,助贷企业、催收公司等的日子可谓难熬……

在疫情影响之下,汽车整体市场下滑,经销商压力倍增,鉴于汽车金融公司贷款投放量与汽车销量的高度相关性,汽车金融领域在此次疫情受到的冲击同样不容忽视。特别是,催收受阻导致回款缓慢,将进一步放大中小助贷平台的生存困境。

“难是难了点,想想总会熬过去的。”一位汽车助贷机构从业者告诉中国汽车金融实验室研究员:“今年压力巨大,而这份压力主要来自于前期业务的代偿压力。”据了解,该从业者所在机构采取坏账兜底担保模式。据介绍,一方面,疫情发展导致借款逾期率跳涨,令助贷平台背负较大的坏账增加压力,进而吞噬大量利润。另一方面疫情导致居民足不出户,相应的消费信贷需求骤降,令平台成交量缩水。

21世纪经济报道记者多方了解到,多数助贷平台都不同程度遭遇上述经营挑战,相比大型助贷平台凭借资金实力与以往经营业绩,继续赢得银行等资金方的青睐;不少中小助贷机构日子则相当难过,优质客源获取难,资金方收紧资金门槛,逾期率居高不下。毕竟,任何一个问题处理不好,都有可能导致平台助贷业务彻底“崩溃”。

此外,多家合作银行一见平台逾期率跳涨,纷纷调整助贷合作模式——从原先谈妥的利润分成,重新改成助贷机构提供坏账兑付担保,令平台资金压力骤增。

针对当前业务情况,某金融服务商相关负责人告诉中国汽车金融实验室研究员,“疫情期间,单子肯定是减少,客户还款也受到一定影响,但我们的催收部门一直都在上班。”这也不难理解,那些自身业务规模不大,自有资金也不充足的汽车金融公司面临很大风险,大量贷款无法收回必然会导致坏账率高,运转困难。

另一方面,疫情蔓延期间,诸如抵押断档、解押无门、消费投诉等汽车金融的贷后问题不断暴露,问题和矛盾不断激化。

21CN旗下“聚投诉”及黑猫网数据显示,随着疫情的发展,越来越多针对金融机构的投诉是用户主动发起的因疫情误工期望延期还款的诉求。无论是资金充足的持牌机构还是非持牌的互金机构,疫情延期还款诉求在春节后普遍占每日投诉量的20%以上,有的甚至高达50%,并逐日呈上涨趋势。尽管部分老赖群体会以疫情为由逃债,但是内生的收入下降或者丧失导致的还款压力是很现实的。

 

 

问题

 

抵押断档

汽车金融行业为了提高经销商回款效率,新车通常都是先给予放款,后续进行上牌抵押手续,这次疫情由于全国范围内限制人员的异常、异地流动,各地车管所也不同程度的推迟复工时间,造成抵押断档。

解押无门

受经济形势下行和疫情的综合影响,部分汽车金融平台及SP等下线、关闭甚至出事,导致很多贷后客户解抵押出现问题。

消费投诉

关于汽车金融类消费的投诉量急剧上升,也不同程度的影响了部分不合规从业企业的走向和命运,这类问题主要集中在贷款信息不透明造成违约、中间环节出现套现及跑路、违约拖车及资产处理纠纷等诸多问题。

 

从疫情一开始,监管推出了相关的政策,要求金融机构适当进行延期还款。各大金融机构纷纷推出举措响应政策。据了解,客户逾期还款需要向金融公司报备,还款期可以宽限1个月左右。但除了部分客户因停工停产、居家隔离导致收入下降甚至直接失业外,汽车金融公司仍需要面临部分老赖借疫情“恶意逃废债”的情况。

21世纪经济报道记者发现,近期在微博、微信、QQ上,大量以“反催”为旗号的公众号、小组和群涌现,甚至“手把手指导”一些适用于疫情期间拖延还款的“昏招”,比如伪造温度计上的体温显示。也有多家互金机构对记者表示,突然出现一批已成为确诊患者或疑似病例的客户,提出贷款展期或减免费用的要求,但他们多数难以提供可靠的病历单,疑似受到所谓“反催收联盟”的蛊惑。

相关部门也注意到这个问题。近期出台的《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》显示,银行等金融机构应完善反欺诈模型运用,推进信息共享联防。一旦发现弄虚作假等违法违规行为,应立即停止融资支持,并通过上报征信、诉讼等惩戒措施,有效防控道德风险。

万位科技COO余奎在接受中国汽车金融实验室研究员采访时表示,万位科技的风控服务利用的物联网和云技术,风控策略不受疫情影响。疫情期间,公司车辆风险智能评测可以在提前识别风险方面发挥重要作用,疫情期间的收入与借款人是否复工有很大关系,如乘用车是否在办公室停留可以判定复工情况,商用车的里程数预示了收入,这些逻辑都会在公司的车辆风险智能评测中运用,给金融公司针对每辆车辆做出可靠的风险评估。同时,公司的金融车辆大数据可以提供设备的行业离线率平均水平,可以识别哪些金融公司处在高风险区。“我们针对疫情场景还开发许多其他的大数据分析”,他补充道。

对于近期疫情爆发的影响,易鑫在2019年报中坦承,2020年将面临包括大众消费能力下降及中国汽车销量继续下探的压力,易鑫将充分利用公司资源为消费者提供更好的融资产品及服务;同时还将与经销商伙伴及其他合作伙伴紧密合作,在行业挑战中寻找更多发展机会。

灿谷首席执行官林佳元表示,在业务方面,灿谷预计此次疫情会在2020年第一季度严重扰乱各地经销商的正常运营。此外,疫情对居民消费水平和汽车市场需求产生不利影响。预计灿谷业务量也会减少,同时在贷逾期率将上升。2020年1-2月,公司共录得39,138笔汽车贷款促成交易,而2019年同期数据为71,765笔。“当下,我们难以准确判断新冠疫情何时能得到有效控制以及其对整体经济的影响。我们预计,新冠疫情可能在2020年第一季度后继续对我们的业务产生不利影响。”

 

疫情之下车险乱象又起

3月23日,中国银保监会公布的1月保险业经营数据显示,财产险原保险保费收入1336亿元,同比增长2.38%。其中,机动车辆保险原保险保费收入850亿元,同比增长仅有1.55%。

疫情对当前汽车消费存在一定影响,自然也会影响车险业务目标的达成。银保监会下发的《关于进一步规范车险市场秩序和促进车险高质量发展有关事项的通知》要求,对湖北等受疫情影响较大、顺延保单期限较长的地区,应当合理调降保费规模、业务增速、市场份额和承保利润等考核指标。

据有关统计,今年1月、2月全国汽车销量同比分别下降18%、约80%。受此影响,车险保费收入承压。据统计,2月以来的全国新车业务保费下滑明显。

除了承保,疫情对车险理赔、服务等方面也都带来较大影响。随着中、低风险地区各行各业开始复工复产,车险乱象苗头却随之冒头,如跨区域抢单、一些公司和地区高手续费、虚列费用等顽疾开始复苏反弹。对此,银保监会表示,各财险公司要加强对分支机构业务、财务、费用等的管控,督促分支机构严格行报批报备的车险条款费率,据实列支费用,强化手续费管理,不得以各种方式虚列费用或套取手续费,确保业务财务数据真实、准确、完整。

车险乱象又起,这也对车险业务的科技赋能提出了更高要求。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受21世纪经济报道记者采访时表示,“科技可以推动保险公司承保核保、定损理赔、客户服务、风控反欺诈等环节业务管理模式的变革。”朱俊生还表示,在保险行业,人工智能已应用在多类场景之下并带来许多积极改变。如在客户交互环节,通过人工智能实现与客户的互动,促进了保险公司在线获客、营销推广、客户服务以及部分自动理赔等功能的发展。在核保、承保及理赔环节,通过人工智能,快速对客户提供资料(如文档、录音及影像等文件)真实性进行高效的识别和记录,从而实现高速的作业处理,同时防范潜在的保险诈骗行为等。

 

从中央到地方再到企业,一场席卷全国的救市行动正在展开

基于当下疫情,如何看待2020年汽车消费市场?万位科技COO余奎就表示,“忧的方面是汽车消费下降的惯性、疫情对消费的冰封以及对个人收入的影响;乐观的方面是疫情对汽车消费动机的加强,以及促进提前享受消费心态的形成,还有预计出台的刺激政策。喜忧综合,预计在去年的降幅基础上略有升高。”

在政策刺激方面,一系列利好将给国内汽车市场回暖带来希望:中央及地方政府已出台政策扶持、限购指标“松动”、企业优惠……

为挽救颓势,政府已相继出手。

2月20日,商务部指出,鼓励各地根据形势变化,因地制宜出台促进新能源汽车消费、增加传统汽车限购指标和开展汽车以旧换新等举措,促进汽车消费。

3月13日,国家发改委、公安部、财政部等23个部门联合提出要“促进汽车限购向引导使用政策转变,鼓励汽车限购地区适当增加汽车号牌限额”。

3月23日,商务部办公厅、国家发改委办公厅、国家卫生健康委办公厅联合发布了《关于支持商贸流通企业复工营业的通知》,明确提出要“积极推动优化汽车限购措施,稳定和扩大汽车消费”。

3月26日,商务部举行线上新闻发布会,会议中提到,商务部下一步将鼓励各地结合本地实际情况,出台促进新能源汽车消费、开展汽车以旧换新等措施,进一步稳定和扩大汽车消费。

国家层面大力推动,各地随即积极响应。

据长春市政府官网3月29日消息,长春市日前推出购新车最高补贴4000元等一系列促进汽车消费的政策措施。

3月24日,浙江省发布了提振消费促进经济稳定增长的实施意见,在“释放城乡汽车消费潜力”方面,提出鼓励杭州有序放宽汽车限购措施等内容。杭州在3月25日即发布了新的小客车总量调控管理规定,决定2020年年内将一次性新增2万个购车指标。宁波也提出,自3月25日至9月30日,消费者购买宁波本地生产、销售的乘用车并在本地上牌的,给予每辆车一次性让利5000元,每家企业限让利销售6000辆。

3月25日,南昌市正式下发措施中指出,为引导汽车消费升级,对疫情期间在南昌市范围内购买新车(含乘用车和商用车),按1000元/辆标准给予购车人补贴。

佛山对购买“国六”标准车型的消费者给予补助,给予每辆车2000-5000元不等的补贴;珠海对购买“国六”标准车型的消费者补助;湘潭对于本地产的吉利相关车型给予3000元/辆的购置税补贴;广州将对个人消费者购买新能源汽车给予每车1万元综合性补贴,对置换或报废二手车的消费者,以及购买“国六”标准新车,每辆给予3000元补助;长沙对购买本地产的上汽大众、比亚迪、广汽三菱、广汽菲克、猎豹汽车等车企生产的车辆的消费者,发放裸车价款3%的一次性补贴,每台车最高补贴不超过3000元。

在地方层面,鼓励汽车消费政策正逐步落地。据了解,自2月初以来,全国已有广东省(佛山、广州、珠海)、湖南省(湘潭、长沙)、浙江省(杭州、宁波)、江西省(南昌)、吉林省(长春)等多个省市公布了相应的汽车消费刺激政策。从城市数量角度,已至少有9个城市加入鼓励汽车消费的行列当中。

响应政策号召,车企也开始自救。据了解,广汽传祺、广汽新能源、广汽本田、哈弗、上汽通用五菱、奇瑞汽车、长安汽车等企业针对相应产品提供购车补贴、现金红包等不同的购车优惠政策。

 

作者:不详 来源:网络
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